河北省农业保险发展问题研究(2)

1.保险公司经营农业保险亏损严重

按照保险经营的原则，保险公司承保的同类风险数量越多，保险经营风险越小，也就越满足大数法则的要求。但是由于河北省农民的土地规模不大，没能开展大规模的合作社发展模式，以至于农民只能分散投农业保险，这样根本不能满足大数法则的要求。

根据人保财险河北分公司1996—2013年统计报表分析，河北省农业保险赔付率波动较大且居高不下，1996—2013年的18年中，有五年的赔付率超过了100%，农业保险的高赔付率令保险公司望而生畏。

2.农业保险经营技术难度大

⑴保险费率厘定存在困难

由于每年的农业灾害损失都不同，但是农业保险的纯费率基本都是以往年的平均损失率作为标准差，然而河北省对于农作物和畜禽的灾害损失并未进行较为完整的统计，再加上根本无法搜集到准确可靠的由于灾害所造成农作物损失、畜禽疫病死亡资料，这些无疑对农业保险费率的精确厘定造成了较大的难度。

⑵保险责任的确定存在困难

河北省各地的农业经济发展水平不一样，而且不同地区的农作物和畜禽结构都不相同，但是对于保险经营最基本的原则就是要确保风险的一致性。如果想要能够较为合理地对农业保险进行不同条件下的责任划分，那么就需要对河北省的农业保险区进行精细划分，但是农业保险区的精细划分并非易事，需要较大人力、物力和财力的投入。

⑶定损理赔存在困难

农业保险的标的都是有生命的动植物，这些有生命的动植物的价值一直处于变化之中，那么就意味着标的价值在不断的变化中，保险金额的确定很难。除了定损上的难度，理赔难还表现在人为的干预上。

3.农业保险缺乏政府财政补贴

在农业保险经营风险集中，赔付率高，经营技术难度很大等情况下，如果没有政府的财政补贴，农业保险难以经营。由于河北省政府财力有限，对保险费的补贴资金很难保证到位。

4.农业保险发展模式单一

近年来，在全国部分省市地区也开始启动了各种农业保险模式试点，并取得了一定的成绩，从全国范围来看，发展较好的农业保险试点模式主要有吉林安华模式等。这些模式不但能够为农业生产提供有力的保障，而且在一定程度上促进了农民收入。然而由于不同模式之间在很多方面存在不同之处，其中主要包括经营主体、运行方式和政府干预等，那么经营模式所对应可以适用的范围、优势也就有所不同。总而言之，我国的农业保险发展模式还比较单一，仅有的几种农业保险的发展模式可以在一定的区域内得到满足，并不能够得到较大范围的推广、使用。如何让我国农业保险得到突破式的发展，建立多层次、多方位的农业保险经营体制，以此更好地适应农业区域化的发展，已经成为农业保险亟待解决的问题。

三、加快河北省农业保险发展的对策及建议

（一）加快农业保险相关立法

目前我国的保险法规不健全，没有一套完整的法律法规对农业保险予以扶持。政府应该发挥主导作用推进农业保险立法工作。借助法律的形式，明确政府在推进农业保险实施过程中的所需要发挥的职能作用，[2]对农业保险的组织形式、业务范围、财政补贴方式、税收减免政策、保险条款的核定等做出相应规定。

（二）加强宣传力度，增强农民保险意识

保险公司和政府部门应采取农民可以接受的方式，向农民宣传农业保险的意义和作用，使农民了解农业保险、认识农业保险、购买农业保险，把农业保险与“乱收费”区别开来。[3]保险公司应对农业保险的经营原则加以宣传，加大农民对农业保险的信任，让农民意识到农业保险公司并非只是一种盈利性质的公司，也是一种能够为农业保险的发展提供良好环境的公司。

（三）切实提高农民收入，增强农民购买农业保险的能力

目前，农业产业发展依旧较为落后，农民收入水平比较低，农民的收入仅够维持最基本的生活需要，所以农民根本没有钱购买保险，更何况农业保险的价格还远远高于一般的险种。所以只有提高农民收入，才能够确保农业保险的有效需求。

（四）加大政府对农业保险的支持力度

目前，农业生产需要面临许多方面的灾害影响，且遭遇灾害时农业损失也较大，以至于农业保险赔付率处于较高的水平。目前保险公司采用纯商业保险的策略进行农业保险，只能通过较高的费率来弥补农业保险的成本，这就限制了农业保险的发展。所以，政府政策的支持对推动农业保险的发展至关重要。为此，政府除了制定农业保险法之外还应该发挥合理的引导作用，为农业保险的发展创造良好的环境，加强各部门的协同推进，促进农业保险发展。

文章来源：《河北农业大学学报》 网址: http://www.hbnydxxbzz.cn/qikandaodu/2020/1024/372.html